现金网赌城官方

搜索
现金网赌城官方 > 手机博彩现金网址 > 火炬彩票网站登陆 - 银行办出一张信用卡,竟然有十项收入

火炬彩票网站登陆 - 银行办出一张信用卡,竟然有十项收入

2020-01-08 09:49:10 | 发布者: 现金网赌城官方 | 查看: 1142|

摘要: 根据人民银行的数据,截至2018年,我国信用卡人均持卡量0.47张,虽然与发达国家还有一定差距,但考虑到我国14亿的人口基数,信用卡的发卡量是相当可观的。一般情况下,信用卡会向持卡人收取一定的年费。对于恶意的欠款人,相关的逾期信息还会被上报到人民银行的征信记录,对于其今后房贷、车贷等金融行为构成影响。对于信用卡贷款,往往可以通过资产证券化的方法实现融资。作为增信手段,银行往往会持有资产证券化的劣后

火炬彩票网站登陆 - 银行办出一张信用卡,竟然有十项收入

火炬彩票网站登陆,你知道消费金融领域,历史最悠久的产品是什么吗?

信用卡!

从1978年,中国银行广东分行代理发行了香港东亚银行的“东美visa”信用卡开始,在改革开放的40年时间里,我国信用卡行业取得了长足的发展。根据央行数据,截至2018年底,我国信用卡发卡6.86亿张,信贷余额15.4万亿元,成为我国信贷业务中一只不可忽视的力量。

伴随着信用卡的发展,信用卡套现、不良坏账攀升等一系列问题也逐渐暴露出来。截至2018年底,我国信用卡逾期半年未偿还总额788亿,同比增长18.93%。

信用卡到底是什么东西?在对持卡人几乎免费的情况下,银行是如何在信用卡业务中实现盈利的?大众在使用信用卡时又需要注意什么?本文尝试给出一些解答。

信用卡的盈利模式

所谓信用卡,顾名思义,是基于信用状况允许客户在一定授信额度内进行透支的银行卡。

根据人民银行的数据,截至2018年,我国信用卡人均持卡量0.47张,虽然与发达国家还有一定差距(美国人均持卡2.9张),但考虑到我国14亿的人口基数,信用卡的发卡量是相当可观的。

众所周知,信用卡有最长50天的免息期,如果持卡人能够在免息期内及时还款,基本上可以实现无成本的资金占用。

相信很多人会好奇信用卡的盈利模式。作为发行方的银行,是如何在向广大持卡人提供优质服务的同时,实现盈利的呢?

在银行的编制体系中,信用卡中心一般直接隶属于总行,独立开展业务,独立核算。这也意味着信用卡中心如同一个小银行,有业务人员在前台展业办卡(路边几个小桌子,带着银行的logo申请表和一些办卡小礼品,这种场景熟不熟悉),独立的风控信审团队紧跟其后,还有独立的电话客服人员,自成体系。

信用卡业务的收入来源主要有两大类,具体如下图所示:

如图所示,信用卡的收入结构包括显性收入和隐性收入两个部分。其中,显性收入包含7个方面:

(1)利息收入。利息收入包括超过免息期未还款的刷卡消费额,或者现金取现额。需要指出的是,信用卡账单一般都设有一个最低还款额,只要每期还款超过最低还款额,就不算持卡人逾期。但实际上,未偿还部分将会按照年化18%的利率收取利息。所以,从盈利的角度,信用卡中心是有动力去鼓励客户仅仅还款一部分的。

另外,现金取现是没有免息期一说的,从取出来那一刻就开始计息(日息万五),随借随还,按日计息。

(2)pos机消费手续费。作为刷卡服务,信用卡的使用确实为商家提供了便利。因此,对于每一笔信用卡刷卡消费,商家需要向服务方缴纳一定服务费(一般按照刷卡金额的一定比例)。这部分服务费将按一定比例在银联、发卡行、收单行以及第三方支付机构之间分配,虽然各家可能分摊到的比例非常有限,但是面对着动辄成百上千亿的刷卡交易量,各家能够分配到的刷卡手续费收入也是相当可观的。

(3)年费收入。一般情况下,信用卡会向持卡人收取一定的年费。在实际操作中,年费也成为信用卡中心进行客户分层和营销的工具。如对于入门级客户,一般都会通过“每年刷卡若干次免除次年年费”的活动,实现年费的豁免。而贵宾级客户,为了免除年费,往往需要积累到一定量的刷卡积分,透过这些积分的分配,信用卡中心往往可以设计众多的营销活动,实现客户资源变现。对于更高级别的客户,年费无法豁免,当然此类客户对于年费已经不再敏感,拥有该种信用卡往往成为一种身份的象征,如业界最有名的要数美国运通百夫长黑金卡。

(4)预借现金手续费收入。一般信用卡以消费刷卡为主,当直接取现时,会向客户收取一定比例的预借现金手续费。

(5)惩罚性收入。如果持卡人出现逾期的行为,信用卡中心将向持卡人收取较高的惩罚性收入,包括,违约金、罚息和免息期利息。对于恶意的欠款人,相关的逾期信息还会被上报到人民银行的征信记录,对于其今后房贷、车贷等金融行为构成影响。而对于经常忘记还款的持卡人,产生高昂的罚息也是非常可惜的事情。所以,养成及时还款的好习惯真的非常重要。

当然,对于忘记还款的持卡人,银行还是留出了一些空间,包括:a.宽限期,即在当期账单最后还款日之后,银行一般还会给出两到三天的宽限期,在宽限期内还款,一般不会收取任何的多余费用。b.申请免除罚息的机会,如果还是因为不小心错过了宽限期还款,这个时候还有一个补救的机会——申请免除罚息,很多银行都开通了这样的操作。需要通过客服电话人工接入申请,且一年一次。

(6)分期手续费。不知道是否有人接到信用卡中心的主动外呼电话,鼓励你将账单进行分期,或者给一笔现金分期,等额本息还款,且不收利息,仅每个月收取固定的分期手续费。

常见的月费率是按借款总额的0.75%,看起来年化总费率为0.75%×12 = 9%左右,似乎还可以接受。但是需要指出的是,这里的借款总额一直是按总本金计算,但是实际的借款本金却因为等额本息,随着时间的推移不断减少。所以分期还款的实际利息要远高于看起来9%的年化费率。下表展示了根据某银行的费率情况测算出来的真实利率值:

(7)其他增值服务收入。除了金融服务,大部分的信用卡中心还开通了信用卡商城的增值服务,以电商模式实现流量的变现。

除了上文提到的显性收入,信用卡中心还存在三部分的隐性收入:

(1)交叉销售收入。信用卡中心掌握了大量的客户资源,通过资源筛选,向目标客户推送相关服务,可以实现交叉销售收入。常见的是向信用卡客户推销保险或者纪念币等商品。

(2)资产证券化收入。对于信用卡贷款,往往可以通过资产证券化的方法实现融资。作为增信手段,银行往往会持有资产证券化的劣后级债券。在一切运行正常的情况下,因为杠杆效应,劣后级债券往往容易得到超额收益。

(3)其他收入。除了前面的销售收入,信用卡中心还有其他的收入来源,如信用卡中心掌握了大量的客户消费行为数据,通过脱敏后,这些数据的分析与研究,形成研究报告后,对于商家的销售有积极的意义。

以上是对于信用卡盈利模式的介绍,一方面,对于免息期内按时还款的持卡人,银行在提供几乎免费服务的同时,从商家获取不错的收益,颇有互联网经济中“羊毛出在猪身上”的感觉;另一方面,免息期无法按时还款的持卡人,高昂的息费(年化18%)也为银行提供了不错的收入来源。

那么,对于持卡人来说,在用卡时应该注意些什么呢?

持卡人注意事项

信用卡是这样一张神奇的卡片,用得好,是一个非常好的财务规划工具,生活因此更加便利;用得不好,又会成为一副枷锁,不少人成为它的奴隶。因此,在使用中,持卡人需要注意:

(1)理性消费,量入为出。以信用卡为代表的消费金融本质上只是完成了消费能力的转移,即将消费者未来的收入转化为现在的消费能力。如此,消费者本身的收入并不会因为信用卡的引入而增加。故理性消费,合理规划,量入为出,对于持卡人至关重要。有多少收入能力,进行多少消费,超过收入能力的消费只会带来无尽的麻烦。幻想依靠信用卡拆东墙补西墙只会把问题越拖越大。

(2)珍惜信用,按时还款。信用是现代文明基础,在2006年央行就上线了征信系统来采集个人信用信息,时至今日,已采集到9.9亿人的信息。信用的影响力与日俱增,失信的人除了车贷、房贷等金融行为受影响,在消费、出行方式和子女教育方面也将受到影响。所以,珍惜信用,按时还款,对于每一个持卡人都有现实的意义。

(3)提高警惕,远离中介。在社会上还有一群信用卡中介人群,研究各类信用卡的风控漏洞,教唆持卡人利用漏洞套取资金,以卡养卡。这样的中介请一定远离,一方面,这些投机取巧的方法只是教人套取超过其未来支付能力的资金,即使短期有效,长期也难以为继,而且随着新的征信系统的上线和方法的失效,财务漏洞难免要暴露出来;另一方面,这种行为已经涉嫌违法违规,甚至涉嫌“信用卡诈骗罪”。短期的蝇头小利与长期财务法律风险相比,得不偿失。

本文由“苏宁财富资讯”原创,作者为苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁,壹图网供图。



【相关新闻】
伊哈洛冬窗离队?对申花来说是好消息,球队需买人补强防线
  来自尼日利亚媒体《the punch》的消息,申花前锋伊哈洛想要在冬窗离开申花,他有望在冬窗回归英超,候选下家之一为他的老东家沃特福德。  这个消息对于申花来说,确实是一个好消息,为什么这么说?因为请神容易送神难,如果伊哈洛真的想离开申花,如果真的有球队愿意给伊哈洛开价,那真是太好了。就目前申花队内的外援阵容来看,他们该送出伊哈洛了。
国家大一统有多难?历史上我国曾出现过几次大一统王朝的局面?
具体来说:1、秦作为我国第一个大一统王朝,秦朝最大的历史功绩就是为大一统王朝确立了标准,包括专制皇权统治下的政治、经济、文化等方方面面。与此同时,秦朝还修筑了长城,将中原王朝北界稳定在农牧分界线上;修筑灵渠巩固了对两广的占领,奠定了我国大一统王朝的框架。
商务部:全力以赴做好市场供应工作,切实保障国庆市场供应
商务部表示,将指导各级商务主管部门及商贸流通企业,全力以赴做好市场供应工作,切实保障国庆市场供应。中新经纬 摄日前,商务部副部长王炳南赴北京市奥士凯物美超市朝阳菜市场调研国庆市场供应工作。据商务部官网消息,王炳南代表商务部部长钟山向坚守在国庆工作一线的全国商务系统干部职工和商贸流通企业表示慰问,对北京市国庆市场供应工作给予充分肯定。
高考填志愿,这些东西必须摸透!别让高分毁在不会填志愿上
所以,快把课补起来,了解以下报考志愿的九大关键词!有的学校的校名可能给家长或学生造成误导,比如华东交通大学。但实际上,这所学校位于江西南昌,而华东地区则包含江西省在内。若是填报志愿时选择不服从调剂,可能会遭到退档的情况。
OYO发布首份单体酒店业主报告:66%的单体酒店房价
报告显示,在OYO酒店签约的超1.9万家酒店中,有36%的单体酒店业务将酒店作为其唯一的收入来源,有64%的业主则是“跨界人士”,除了酒店还有其他收入来源。OYO认为,“下沉市场”才是单体酒店的天下。加盟OYO酒店的原因 图/OYO酒店OYO酒店研究院向单体酒店发放的调查问卷结果显示,“营收及入住率下滑”是单体酒店业主寻求加盟的第一动因。
杜甫:全国有1亿多人,没我的命,却得了我的病
全中国有1亿多糖尿病患者,是名副其实的“糖”朝盛世,所以为了提高大家对糖尿病的认识,决定写一篇文章。没想到和他一样有才的我,也得了糖尿病。听说糖尿病足是糖尿病神经病变、血管病变和感染共同导致的结果,是糖尿病最严重的并发症之一,甚至可能导致截肢。而且糖尿病使得唾液减少,降低我对蛀牙的防御,进一步导致牙齿松动。
当火热的大众创业“植入”活跃的新金融“土壤”
交子金融梦工场是成都市于2016年启动打造的一个金融科技创孵平台。平台围绕金融安全、数据征信、快捷支付、新型融资、财富管理、区块链金融等细分领域加速产业集聚,目前已吸引160多家企业和4000多名从业人员。在成都,像这样以新金融生态为特色的众创平台还有不少,同样起步于2016年的天府国际基金小镇又是一例。
获奖名单公布!看看“我最爱的学校”活动你有没有得奖~|活动
11月29日,我们举办了——“我最爱的学校”线上征集活动,得到了大家的踊跃支持!看来大家对学校的感情都很深厚啊~不知不觉就到了公布获奖名单的时刻!别着急,当当当当,获奖名单在此~!一等奖二等奖三等奖幸运粉丝奖骏宇酷心er~听闻你濛很酷dolly girl吖子。没有得奖的粉丝也不要伤心,只要你持续关注“北京教育播报”,后续还有更多精彩活动等着你哦!
CoreJJ:再遇IG拿出这样的表现就能取胜
corejj:最后那次团战,我们在进行了很多慌张的试探之后,丢掉了大龙处的很多视野。
郭艾榛香港公开赛看球收获多 武汉挑战赛68杆开局
北京时间6月15日,中国台北美女选手郭艾榛在香港女子高尔夫球公开赛上遭遇淘汰。郭艾榛学习到的东西今天都应用到了比赛之中。郭艾榛从后九洞出发,她在那九个洞抓到6只小鸟,吞下1个柏忌,打出31杆。郭艾榛要在星期四保持节奏并不是那么容易,因为她的同组球员中包括今年的泰国新人本雅帕。这是郭艾榛今年参加的第六站比赛,她在张家港双山挑战赛有机会夺冠,可惜最后只获得并列第六位,目前在女子中巡奖金榜上位于第15位
AIoT领域初创公司积加科技完成数百万美元Pre-A轮融资,经纬中国领投
12月4日报道猎云网近日获悉,aiot领域初创公司积加科技 宣布完成数百万美元pre-a轮融资,由经纬中国领投,金沙江创投和老股东线性资本、华创资本跟投。本轮融资将主要用于研发投入和人才发展计划,未来将在产品体系、ai应用落地以及云架构上继续加强。今年5月份,积加科技宣布完成数千万元天使轮融资。积加科技的视频云能够以极低的成本和极快的导入速度,将ai能力赋能给制造商和品牌客户。
中衡保险公估甘肃分公司被罚1万:变更营业地未报告
经查,中衡保险公估甘肃分公司存在变更营业场所未按规定报告的违法行为。综上,甘肃保监局决定对中衡保险公估甘肃分公司给予警告并处罚款1万元;对当事人杨辉给予警告并处罚款1万元。2018年3月底,中衡保险公估甘肃分公司经总公司批复同意变更营业场所,截至同年5月底,中衡保险公估甘肃分公司未按规定向甘肃保监局书面报告营业场所变更事项。时任中衡保险公估甘肃分公司负责人杨辉是对该违法行为直接负责的主管人员。
港股公告精选:中国人保前11月原保险保费收入增4.3%
【AH互动】广汽集团(02238)向457名激励对象授出6233.69万份A股期权潍柴动力(02338)12月17日斥5703.92万元回购731.28万股A股晨鸣纸业(01812)股东晨鸣控股14日解除质押3852.87万股A股四川成渝高速(00107)获控股股东增持12.36万股A股中国平安(02318)公开发行A股可转换公司债券申请获中证监通过中信银行(00998)公开发行A股可转债获中证监
二哈嘴对嘴舔宝宝,家长说二哈是恐怖分子,二哈表现让人哭笑不得
而二哈的脑回路,是所有人都想不通的,经常让人哭笑不得。而如果你打二哈,二哈可能会觉得不能便便,一直憋着。二哈啊,你到底是在想什么呢。家长看到了,害怕二哈不小心伤到宝宝,并且宝宝还小,这么嘴对嘴亲,怕有一些细菌会侵害到宝宝。但是主人刚刚把二哈弄开,二哈马上又用嘴巴堵上了小宝宝的嘴主人:二哈,你真是个恐怖分子啊!二哈,你很爱宝宝,我们很开心也很感动喔,不过最好还是不要对嘴亲哈。
中国男排出发参加亚锦赛 14人名单出炉
中国男排今天清晨从首都机场出发,取道香港飞往印尼,准备参加7月24日至8月1日在泗水举办的“第19届亚洲男子排球锦标赛”。来自亚洲16个国家或地区的球队将参加比赛,中国队小组赛被安排在d组。
地铁蔡甸线开通,8小时4万人次尝鲜,地铁站旁新农牛肉面昨日半天卖了700碗
许多市民纷纷前来尝鲜,来自武汉地铁运营公司的数据显示,截至昨日下午5时,蔡甸线8小时客运量近4万乘次,其中第1个小时就有9000乘次。开站后一小时内,蔡甸广场站集散量达到3600人次,其中进站量为2100人次。昨日上午10时,多名乘客询问新农站地铁工作人员,他们都是被新农牛肉面吸引而来的。工作人员提醒,要吃新农牛肉或牛肉面,要在知音站下车,而不是新农站。
北京三核缺阵仍9分击溃江苏!林书豪26+4,翟晓川27+5三分成奇兵
第二节双外援阶段,北京是占优的,虽然本土球员三人缺席,可江苏场均36分的布莱克尼伤停,登场汉密尔顿命中后易立三分回敬,林书豪助攻翟晓川命中三分,两队比分交替上升,最终半场打完北京54-50领先4分,这一节林书豪单节拿下6分,半场17分钟,5中3,拿下11分2助攻;翟晓川10分4篮板3助攻,王骁辉12分2篮板,汉密尔顿14分4篮板3助攻,王骁辉成为最大的奇兵。
真功夫餐饮被索赔2亿上娱乐新闻头条,原因是……
12月25日,新浪娱乐报道,使用酷似李小龙形象图标长达15年的真功夫餐饮,被bruce lee enterprises,llc诉至上海二中院,索赔2亿。截止发稿,真功夫餐饮方面暂未回应此事。发布会上,真功夫启用全新品牌形象,但依旧是“李小龙”形象,只是该vi形象更年轻。
攻防兼并!阿努诺比17+6外加4帽助猛龙大胜
直播吧10月27日讯 今天,猛龙前往客场挑战公牛,最终每节比分都领先公牛的猛龙在客场大胜告终。阿努诺比全场出战25分32秒,发挥出色的他在进攻端11中7贡献17分,防守端送出4记火锅外加6个篮板保护猛龙禁区,是猛龙取胜的大功臣!
超威动力软近5% 料中期利润大幅下跌
超威动力现价下跌4.87%,报4.3元,盘中低见4.22元,跌穿所有平均线;成交约49万股,涉资211万元,主动沽盘71%。超威动力发盈警,预期截至今年六月底止上半年,利润将较去年同期大幅下跌,主要是由于从年初开始,中国铅酸动力电池行业产能过剩导致价格竞争非常激烈.首季铅酸动力电池产品整体售价较去年首季大幅下降,以致公司产品售价也受到同等影响,预期很可能于今年第二季仍出现类似的市场趋势。
最新新闻
© Copyright 2018-2019 cibugnu.com现金网赌城官方 Inc. All Rights Reserved.